即将开始的车险改革，我们能得到什么？

汽车在线讯：前两天的一条新闻，也许有些朋友已经注意到了，那就是银监会公布的《关于实施车险综合改革的指导意见》。

简单的讲， 就是今后咱们的车险条款和费用都要变了。

大家最关心的肯定就是改完之后，同样的赔付额度，费用是变高了还是变低了呢？同样保费、保险的范围是变多还是变少了呢？

今天咱们就聊聊，以后咱们买的车险可能会有哪些变化。

目前，中国私家车保有量在2亿多台，与此同时，在这两年销量下滑的大背景下，每年还是有2000多万辆新车的销售数字，所以车险是名副其实的千亿级，甚至万亿级的大市场。

但是，对于老百姓来说，购买车险的时候，能叫得出名字的保险公司也就是那么几家，像是人保，平安和太平洋。也有的消费者也知道一些小保险公司的存在，但是如果保费相差无几，谁又愿意去买小保险公司呢？反过来说，保险这个行业玩的就是概率，投保的基数越大，保险公司的风险就越低，利润就越高。那些基盘客户非常小的不知名保险公司，再用价格跟大保险公司去竞争，风险大，利润少，所以被淘汰是早晚的事儿。

因为车险这个行业渐渐地成了寡头垄断的环境，这也算是市场竞争的结果。

另外，中国老百姓接触私家车的时间并不久，车险行业在2001年中国加入WTO之后才开始跟国际接轨。

那个年代，整个中国的汽车保有量才1600多万辆，私家车才300多万辆，大多数老百姓对汽车理解，都是企业和政府用车，直到2003年非典之后，中国的私家车市场才开始爆发式增长。

我自己的第一台车，就是2006年大学毕业的时候买的，我清楚的记得那时候买二手奥拓时候的心情，我最担心的就是这个车买得起用不起，一是怕维修费用太高，二是怕每年的保费太高。

我曾经想过只买交强险，但是老爸坚决不同意，因为他开了几十年摩托车，知道参与交通的风险性有多大，更何况那时候的我还是个新手。

大家都清楚，一台车买回来，每年三大费用是逃不掉的——保养、保险、加油。

我去年买了台电动车，大幅降低了保养和加油两项费用，每个月充电就几十块钱，1万公里一次保养，一次就2、3百元，保养和加油的费用一降低，我忽然就感觉到这保险费用就太贵了。

今年续保，我的威马EX5保费是4111元，而家里另一辆奔驰C的保费是3975元，两台车的保险内容完全一致，都是车损，三责150万和不计免赔。

也许有人会说，你奔驰都已经5年车龄了，威马才1年。

的确，5年的奔驰折旧后的价格，保单上显示是178942元，其实跟威马EX5的新车价差不多。那么，大家猜猜我威马EX5这款车，1年后保单上折旧价格会是多少，这台车我当年落地花了将近20万，现在二手车市场估计9万都没人收。

但是，神奇的一幕发生了，我的威马EX5续保费用中，车损险的保额是206294元。

是不是有人不理解，这台威马EX5二手车连9万块都不一定有人要，为什么保费这么高，而且你说新车价也就才17万多啊，怎么保额是20多万呢？

这里解释一下。

首先，新车价17万多是补贴后的价格，但是保险公司是按补贴前来定价，所以我这台威马EX5新车第一年车损险保额是222300元。也就是说，按照保险公司的逻辑，我这车一年也就贬值了2万不到。

大家觉得这合理吗？

当然，如果这台车要是全损的话，保险公司理应也得赔我这么多钱，这并没有啥毛病，如果保险公司真用9万的估值来给我承保的话，可能车辆全损之后，这点儿钱换块电池都不够。

类似这样的情况还有很多。

现如今，车辆的主被动安全越来越先进，就拿我这两台车举例，车上的主动刹车，车道偏离预警，盲区检测等等这些个功能，已经数不清帮我避免了多少次碰擦和事故。

而且，随着私家车的普及，新手司机的增速也在放缓，事故率也在大幅下降，再加上中国移动互联网的高度发达，老百姓通过国内外的视频和图文内容，了解到自己与文明驾驶的差距有多大，任何文明都是在富足之后产生的。

所以，这一切的一切都迫切需要修改目前的车险相关内容，紧跟时事变化。