保费能按公里数买？揭秘里程保车险App

[汽车在线 用车养车]

每位车主应该都在车险到期前接到过保险公司业务员的电话轰炸，动辄千元甚至上万元的保险价格对于很多车主来说都是一种负担。简单、粗暴是我对目前中国车险费率定价的评判，由于在保费定价上对不同定位、驾驶习惯完全不同的投保人没有进行合理区分，导致了无论是对保险企业还是投保人都是不公平的。虽然在年初保监会在全国部分城市推出了车险改革试点工作，但在我看来仍然存在着些许不合理的地方。

　　不久前，车险里程保App正式上线并宣称将根据车辆的行驶里程计算车险的最终价格，其中广告语为1毛钱1公里，那么这个看似大胆、新奇的业务是否靠谱呢？是否真的是1毛钱1公里？下面我们就来实际体验下。

● 国内主流保险费率简介：

　　目前，国内大部分省市的保险费率都是采用很原始化的根据车辆年份、价格、以及上年出险次数来判断次年车险保费，和每年车辆的行驶里程、车主驾驶习惯等并无关联。这也就造就了一定的不公平性，就是开车规矩、驾驶习惯温柔、每年行驶里程较少的车主和驾驶习惯恶劣、每年行驶数万公里的车主保费几乎相同的问题（同期购买的相同车型）。《车险改革新政试点文章》点击←←

● 里程保简介：UBI车险（Usage Based Insurance，基于驾驶行为而定保费的保险）

里程保是国内第一家直接打出UBI车险“旗号”的第三方车险平台，通过和多家保险公司（大多为中小型保险公司）合作，由保险公司出单后从里程保中销售。里程保通过车载OBD数据采集硬件，记录车主的行驶里程来核对实际需要支付的保费，未来还有望加上车主驾驶习惯等逻辑的计算。

● 如何查询车险价格或购买：

　　在手机端下载里程保车险App或直接在官网http://www.lichengbao.com/中下载里程保车险App，目前安卓和iOS市场中均已上线。

从保险费用上来看，在同一车辆、同一保险公司、同一险种的情况下，里程保的价格优势还是比较明显的。如果您一年只开1万公里，那么至少可以便宜600元左右，同时如果您一年没有超过1万公里，还将有退还200元管理费至您的账户中，总共便宜800元。而2万公里的里程保报价则性价比一般，除非你特别确定一年行驶不超2万公里，否则正常价格比常规车险还要贵50元左右。如果您超出了购买的里程，则以1公里1毛钱计算，上限为2万里程的价格。

● 收取保单/插入车载OBD

　　一般情况下，当您全款在交付保额次日的零点，保险才正式生效，所以建议大家尽量提前做好投保的工作。需要说明的是，车险是在当年保险到期前3个月内才可进行投保。安装车载OBD的方式很简单，只需仔细阅读说明书即可，在此不再赘述。

OBD风险不可忽视：

　　上面提到了，这款应用是利用OBD来读取车辆信息，并且和手机App进行联动操作的，在如今车联网时代下，就不可避免的会遇到一个共同的风险：遭受黑客攻击、信息泄露。近年来的海外研究报告研究表明，没有设计自己的私有加密协议而采用开放的通用协议是 OBD 盒子最普遍的安全问题；而代码没有保护措施和泄露用户数据是汽车应用最常见的安全问题和潜在风险。最近一段时期的报告更是表面：每10个安卓汽车应用中有7个具有中度到高度隐私泄露风险。

　　因此我们认为，市场迫切需要一套把OBD端口、车载系统、App应用商店的安全审计、车联网产品安全渗透测试等整合到一起的安全解决方案，以满足不同车主的安全防护要求。同时，相关车联网产品的厂商也需要对自己的软硬件产品做深度安全测试，确保不被黑客利用把攻击带入到车里。

● 疑问解读

问：里程保App合作的保险公司有哪些？支持哪个城市？

答：目前与里程保App合作的保险公司均为中小型企业，国内大部分地区都有此业务。其中支持人保车险（仅南京市一地）、阳光车险、民安车险、都邦车险、中华车险等。由于渠道的问题，目前每个城市支持的保险公司也各有不同。

问：超出里程保的里程后，怎么收费？不付会怎样？

答：超出里程后，将以0.1元/公里收费，2万公里车险报价为封顶（在App中可直接续费）。由于是保险公司直接出单，所以您即使不付超出里程的费用，车险也不会受到任何干预，但里程保会将您加入黑名单中，第二年将无法使用里程保。

问：我在车险保期中，可以拆掉车载OBD么？

答：可以短暂的拆掉，但累计72小时以上后里程保的客服会进行电话确认，拒不安装的，200元的管理费将不会退回且同样会加入到黑名单中。

问：在里程保App投保和电话车险有何不同？

答：重要的话说三遍，没有任何区别！没有任何区别！没有任何区别！所有的报案、修车、理赔和投保享有的权利等均和普通车险没有任何区别。您在成功购买车险后（以保单生成为准），即使里程保App被下架，依然不会影响您的车险正常使用。

● 结论：

　　对于绝大部分车主来说，里程保App最大的问题就是目前仅支持一些中小型保险公司，不过对于那些一年仅开几千公里的车主来说，里程保还是极好的，价格方面和传统渠道的车险要便宜许多。

　　由于App更新的速度较快，截止编辑发稿前，里程保优化了购买流程和体验，同时新增了划痕险、涉水险、座位险三大险种，并加入了全新的安全驾驶评级，将以夜间驾驶、连续驾驶、急加速、急刹车、急转弯、超速驾驶共六个维度对驾驶员进行评估，而这个驾驶评级在未来有望会加入到车险费率中。